Att löneväxla eller spara själv – vad är bäst för dig? Den här guiden går igenom för- och nackdelar med båda alternativen för att hjälpa dig fatta rätt beslut.
Snabbfakta
- Löneväxling innebär att du avstår en del av din bruttolön i utbyte mot extra pensionssparande.
- Att spara själv ger full kontroll över investeringar men utan arbetsgivarens bidrag.
- Fördelarna beror på din lön, skattesituation och sparhorisont.
Vad är löneväxling?
Löneväxling innebär att du avstår en del av din lön före skatt och istället får dessa pengar inbetalda till din tjänstepension. Detta kan ge skattemässiga fördelar, men det passar inte alla.
Fördelar med löneväxling
- Lägre skatt på pensionssparandet.
- Arbetsgivaren kan lägga till extra pensionsinsättningar.
- Kapitalet växer skattefritt fram till uttag.
Nackdelar med löneväxling
- Kan påverka sjukpenning och föräldrapenning negativt.
- Pensionspengarna är låsta tills du går i pension.
- Passar endast om din lön överstiger brytpunkten för statlig skatt.
Vad innebär att spara själv?
Att spara själv innebär att du själv investerar pengarna i exempelvis ISK, kapitalförsäkring eller fonder. Du har mer flexibilitet men går miste om arbetsgivarens extra inbetalningar.
Fördelar med att spara själv
- Full kontroll över investeringar och uttag.
- Pengarna är inte låsta till pension.
- Passar oavsett inkomstnivå.
Nackdelar med att spara själv
- Ingen extra avsättning från arbetsgivaren.
- Kan vara svårare att hålla disciplinen.
- Skatt på avkastning varje år.
Jämförelse: Löneväxla eller spara själv?
| Aspekt | Löneväxling | Spara själv |
|---|---|---|
| Skattefördel | Ja | Begränsat |
| Arbetsgivarbidrag | Ja | Nej |
| Flexibilitet | Nej | Ja |
| Passar alla? | Nej, endast höginkomsttagare | Ja |
Så här ser en typisk sparfördelning ut
Slutsats
Om du tjänar över brytpunkten för statlig skatt kan löneväxling vara ett bra alternativ. Annars kan eget sparande ge större flexibilitet. En kombination kan också vara fördelaktig.
Vanliga frågor
Är löneväxling alltid bättre?
Nej, det beror på din inkomstnivå och ekonomiska mål.
När är det bäst att spara själv?
Om du vill ha flexibilitet eller tjänar under brytpunkten.
Läs mer om våra tjänster på vår om oss-sida.
